Reiseversicherung Vergleich: Worauf Sie bei Tarifen wirklich achten sollten

Ein guter Reiseversicherung Vergleich beginnt nicht beim Preis, sondern bei der Frage, welche Risiken Ihre Reise tatsächlich hat. Vergleichen Sie erst die Bausteine (Auslandskrankenversicherung, Rücktritt, Abbruch, Gepäck), dann Versicherungssumme, Selbstbeteiligung, Altersgrenzen und Ausschlüsse, und erst zuletzt den Beitrag. Zwei Tarife mit demselben Namen können sehr unterschiedlich leisten, und der günstigste Beitrag kann im Schadenfall der teuerste Tarif sein.

Erst den Bedarf klären, dann Angebote einholen

Reiseversicherungen sind keine einzelne Police, sondern eine Familie von Bausteinen. Jeder deckt ein anderes Risiko ab:

• Auslandskrankenversicherung: Behandlungskosten im Ausland, oft inklusive Krankenrücktransport.
• Reiserücktrittsversicherung: Stornokosten, wenn Sie die Reise vor dem Start aus einem versicherten Grund nicht antreten können.
• Reiseabbruchversicherung: nicht genutzte Reiseleistungen und Mehrkosten der Rückreise, wenn Sie unterwegs abbrechen müssen.
• Reisegepäckversicherung: Diebstahl, Verlust, Beschädigung oder Verspätung des Gepäcks.
• Reiseunfall und Assistance: Notruf, Hilfe bei Organisation, teils Unfallleistungen.

Welche davon Sie brauchen, hängt vom Reiseziel, der Dauer, dem Reisepreis und Ihrem Gesundheitszustand ab. Eine Wochenendreise innerhalb Deutschlands braucht fast nichts davon. Eine dreiwöchige Fernreise für eine vierköpfige Familie braucht dagegen mindestens Auslandskranken und Rücktritt, wahrscheinlich auch Abbruch.

Der Vergleich auf gleicher Basis

Ein Vergleichsportal oder ein Angebot zeigt oft nur den Beitrag. Damit der Vergleich belastbar ist, müssen alle Angebote dieselben Eingaben und dieselben Leistungsmerkmale haben. Notieren Sie für jedes Angebot:

Prüfen Sie außerdem, ob die Leistung als Erstattung oder als Direktabrechnung erfolgt. Bei Behandlungen im Ausland ist es angenehm, wenn der Versicherer Krankenhauskosten direkt mit der Klinik abrechnet, statt dass Sie vorstrecken müssen.

Rechenbeispiel: günstiger Beitrag, teurer Schaden

Das folgende Beispiel ist frei gewählt und zeigt nur die Rechenlogik. Angenommen, Sie müssen eine Reise stornieren, und es entstehen 2.400 € Stornokosten.

1. Tarif A: Beitrag 95 €, keine Selbstbeteiligung, Versicherungssumme 4.000 €. Sie bekommen 2.400 € erstattet. Gesamtkosten: 95 €.
2. Tarif B: Beitrag 62 €, 20 % Selbstbeteiligung. Eigenanteil 480 €. Gesamtkosten: 62 + 480 = 542 €.
3. Tarif C: Beitrag 45 €, Versicherungssumme nur 1.500 €. Sie erhalten 1.500 € und tragen 900 € selbst. Gesamtkosten: 45 + 900 = 945 €.

Im Schadenfall ist also A am günstigsten, im schadenfreien Fall C. Das ist keine Aussage über den besseren Tarif, sondern über Ihre Risikobereitschaft. Genau das können Sie mit dem Rechner zum Angebotsvergleich selbst durchspielen.

Typische Fehler beim Vergleich

Viele Enttäuschungen entstehen bei denselben Punkten. Wer sie kennt, vermeidet sie:

• Nur den Beitrag vergleichen. Ein Tarif mit hoher Selbstbeteiligung oder niedriger Summe ist nur scheinbar günstig.
• Eine Reise nur teilweise versichern. Wer nur den Flug versichert, aber das Hotel nicht, bleibt auf einem Teil der Stornokosten sitzen.
• Doppelt versichern. Kreditkarte, Hausrat und separate Police können sich überschneiden. Doppelzahlung gibt es dennoch nicht, und Leistungen sind oft nachrangig. Mehr dazu im Beitrag Kreditkarte und Reiseversicherung.
• Abschlussfristen übersehen. Mehr dazu unter Abschlussfristen der Rücktrittsversicherung.
• Bedingungen nicht lesen. Ausschlüsse stehen im Kleingedruckten. Eine Übersicht finden Sie im Artikel zu häufigen Ausschlüssen.

Pauschalpaket oder Einzelbaustein

Komplettpakete bündeln mehrere Bausteine und sind bequem. Sie haben aber häufig niedrigere Summen oder strengere Bedingungen als Einzelverträge. Umgekehrt ist ein Paket für Gelegenheitsreisende oft günstiger als drei Einzelpolicen. Der Vergleich lohnt sich, aber nur auf Basis identischer Leistungsmerkmale. Eine ausführliche Gegenüberstellung bietet der Artikel Kombipaket oder Einzelbausteine.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Sie Vorerkrankungen haben, eine sehr teure Reise planen, mit einer größeren Gruppe oder mit Kindern verreisen oder in ein Land mit hohen Behandlungskosten und besonderen Risiken fahren, lohnt sich unabhängige Beratung. Die Verbraucherzentralen und zugelassene Versicherungsberater sind keine Verkäufer, die für eine Police Provision erhalten. Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Beratung.

Häufige Fragen

Wie viele Angebote sollte ich vergleichen?

Drei bis fünf Angebote mit identischer Ausstattung reichen meist aus. Wichtiger als die Menge ist, dass Versicherungssumme, Selbstbeteiligung und Leistungsumfang übereinstimmen.

Ist ein Vergleichsportal neutral?

Portale zeigen häufig nur Anbieter, mit denen sie zusammenarbeiten, und verdienen bei Vermittlung eine Provision. Nutzen Sie sie zur Orientierung und prüfen Sie die Bedingungen im Original.

Kann ich Bausteine verschiedener Anbieter kombinieren?

Ja. Wichtig ist, dass sich keine Lücken ergeben, zum Beispiel beim Rücktransport oder bei der Assistance im Ausland, und dass Sie wissen, wen Sie im Notfall anrufen.

Was ist wichtiger: Beitrag oder Leistung?

Die Leistung. Der Beitrag ist ein kleiner Teil der Reisekosten, die Lücke im Schadenfall kann dagegen vierstellig oder höher sein.

Quellen

• Verbraucherzentrale — unabhängige Informationen und Beratung zu Versicherungen
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Musterbedingungen und Branchenhinweise
• Stiftung Warentest — Tests und Vergleichskriterien zu Reiseversicherungen
• BaFin — Aufsicht über Versicherungsunternehmen