Ausschlüsse in der Reiseversicherung: Die häufigsten Gründe für eine Ablehnung

Reiseversicherungen lehnen Leistungen vor allem aus diesen Gründen ab: bekannte oder planbare Erkrankungen, Vorsatz, Alkohol- und Drogeneinfluss, riskante Sportarten, Kriegs- und Krisenereignisse, verspätete Stornierung oder Schadenmeldung und mangelnde Nachweise. Wer die typischen Ausschlüsse kennt, kann Tarife besser vergleichen und im Schadenfall Fehler vermeiden. Maßgeblich ist immer Ihr eigener Vertrag, denn die Klauseln unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.

Allgemeine Ausschlüsse in fast allen Tarifen

Vorsatz. Wer den Schaden absichtlich herbeiführt, erhält keine Leistung. Das betrifft auch vorgetäuschte Schäden und falsche Angaben im Schadenfall, die zusätzlich strafrechtliche Folgen haben können.

Grobe Fahrlässigkeit. Nach § 81 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) darf der Versicherer bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Versicherungsfalls die Leistung in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen. Viele Tarife verzichten ganz oder teilweise auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit, das ist ein Qualitätsmerkmal. Gerade beim Gepäck spielt es eine große Rolle: Das liegen gelassene Handy am Strand oder der Koffer im unbeaufsichtigten Auto sind klassische Fälle.

Alkohol und Drogen. Unfälle unter Alkohol- oder Drogeneinfluss sind häufig ausgeschlossen oder werden gekürzt, wenn der Konsum ursächlich war. Die Grenze setzen die Bedingungen.

Straftaten. Schäden, die bei der Begehung einer Straftat entstehen, sind nicht versichert.

Ausschlüsse nach Baustein

Riskante Sportarten

Viele Tarife schließen Unfälle bei Extremsport, Wettkämpfen, Expeditionen oder Hochgebirgstouren oberhalb bestimmter Höhen aus oder verlangen Aufpreise. Freizeitsport wie Wandern, Schwimmen oder Skifahren auf markierten Pisten ist meist gedeckt, Skitouren abseits der Piste dagegen nicht immer. Bergungskosten sind separat oft begrenzt. Wer Tauchen, Klettern oder Paragliding plant, sollte die Bedingungen genau lesen. Beachten Sie auch, dass Veranstalter für ihre Programme oft eine eigene Absicherung verlangen.

Reisewarnungen, Krieg, Unruhen und Epidemien

Ereignisse wie Krieg, Bürgerkrieg, Terroranschläge und Unruhen sind in vielen Tarifen ausgeschlossen oder nur unter Bedingungen versichert. Wichtig ist der Zeitpunkt: Eine Reisewarnung des Auswärtigen Amts, die bei Buchung bereits bestand, kann dazu führen, dass der Schaden als vorhersehbar gilt. Tritt die Warnung erst nach Buchung ein, kann der Versicherer dennoch leisten, aber nur bei versicherten Gründen. Ein Rücktritt wegen Reisewarnung ist meist kein versicherter Rücktrittsgrund, kann aber gegenüber dem Reiseveranstalter nach § 651h Abs. 3 BGB als außergewöhnlicher Umstand kostenfrei möglich sein. Diese Prüfung läuft unabhängig von der Versicherung. Das Auswärtige Amt informiert aktuell zu Reisehinweisen.

Bei Epidemien und Pandemien unterscheiden sich die Klauseln stark: Manche Tarife behandeln Infektionskrankheiten wie jede Erkrankung, andere schließen Epidemien aus, wieder andere regeln Quarantäne gesondert. Lesen Sie die Klausel, bevor Sie sich auf Schutz verlassen.

Obliegenheiten: Ausschluss durch Verfahrensfehler

Viele Ablehnungen entstehen nicht durch Leistungsausschlüsse, sondern durch Verstöße gegen Obliegenheiten, etwa:

1. Verspätete Stornierung. Wer nach Eintritt des Grundes nicht unverzüglich storniert, bekommt höhere Stornokosten nicht erstattet.
2. Fehlende Meldung. Schadenmeldung nach der Reise oft binnen kurzer Frist, Details siehe Schaden melden.
3. Fehlender Notruf. Bei stationärer Behandlung im Ausland wird oft die vorherige Abstimmung mit dem Versicherer verlangt.
4. Fehlende Nachweise. Ohne Atteste, Polizeibericht oder Belege droht Ablehnung.

Nach § 28 VVG hat eine Obliegenheitsverletzung abgestufte Folgen: Bei Vorsatz kann die Leistung entfallen, bei grober Fahrlässigkeit gekürzt werden, wenn der Verstoß ursächlich war. Wer sich unsicher ist, ob eine Frist läuft, meldet lieber zu früh als zu spät.

Beispiel zur Veranschaulichung

Jemand storniert wegen eines Bandscheibenvorfalls eine Reise. Der Versicherer prüft den Fall und stellt fest, dass der Patient in den Monaten zuvor mehrfach wegen Rückenschmerzen behandelt wurde. Er stuft die Erkrankung als nicht unerwartet ein und lehnt ab. Der Patient legt Widerspruch ein und reicht ein Attest ein, nach dem der Bandscheibenvorfall ein neues Ereignis war. Dies zeigt, wie wichtig Befunde und eine klare ärztliche Dokumentation sind. Der Fall ist erfunden.

Was tun bei Ablehnung?

Lesen Sie die Begründung genau und prüfen Sie, ob sie zur Klausel passt. Legen Sie schriftlich Widerspruch ein, ergänzen Sie fehlende Unterlagen und setzen Sie Fristen im Kalender. Hilfe bieten die Verbraucherzentralen und der Versicherungsombudsmann, eine kostenlose Schlichtungsstelle für Verbraucher. Bei hohen Summen kann ein Fachanwalt für Versicherungsrecht sinnvoll sein.

Wer sich vorab absichern will, findet im Vergleich der Bausteine und im Beitrag Reiseversicherung Vergleich Kriterien zur Auswahl.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei hohen Summen, Streit mit dem Versicherer oder komplexen Vorerkrankungen sollten Sie Hilfe suchen. Dieser Text ersetzt keine Rechtsberatung.

Häufige Fragen

Darf der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit kürzen?

Nach dem Gesetz ja, im Verhältnis zur Schwere des Verschuldens. Viele Tarife verzichten darauf. Prüfen Sie diese Klausel.

Gilt Reiseangst als Rücktrittsgrund?

Nein, persönliche Befindlichkeiten ohne versicherten Anlass sind nicht gedeckt. Nur wenige Tarife bieten Zusatzoptionen.

Was ist, wenn ich nach der Reise erst melde?

Verspätete Meldung kann zu Kürzungen führen, wenn Sie Fristen versäumen. Melden Sie so früh wie möglich.

Quellen

• Gesetze im Internet — VVG (§§ 28, 81) und BGB (§ 651h)
• Auswärtiges Amt — Reise- und Sicherheitshinweise
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit
• Verbraucherzentrale — Beratung zu Ablehnungen