Vorerkrankungen und Reiseversicherung: Wann der Schutz greift und wann nicht

Vorerkrankungen sind der häufigste Streitpunkt bei Reiseversicherungen. Grundsätzlich gilt: Die Auslandskrankenversicherung zahlt nur bei akuten Erkrankungen und Unfällen, die Rücktrittsversicherung nur bei unerwarteten schweren Erkrankungen. Eine bekannte chronische Erkrankung ist deshalb nicht automatisch versichert. Je nach Tarif besteht Schutz, wenn die Krankheit stabil eingestellt war, oder bei akuter, nicht vorhersehbarer Verschlechterung. Fragen im Antrag müssen Sie vollständig und wahrheitsgemäß beantworten.

Warum Versicherer Vorerkrankungen anders behandeln

Eine Versicherung deckt Risiken, die ungewiss sind. Eine bestehende Krankheit mit absehbarem Verlauf ist kein reines Zufallsrisiko mehr. Deshalb haben Versicherer Regeln dafür, wann sie auch bei bekannter Erkrankung zahlen. Diese Regeln unterscheiden sich je nach Baustein.

Auslandskrankenversicherung: Gedeckt ist die akute Behandlung während der Reise. Planbare Behandlungen, Kontrollen oder ein bewusstes Verschieben der Therapie ins Ausland sind ausgeschlossen. Bei einer akuten, nicht vorhersehbaren Verschlechterung einer Vorerkrankung zahlen viele Tarife, sofern die Reise ärztlich vertretbar war.

Reiserücktrittsversicherung: Versichert ist die unerwartete schwere Erkrankung. Bei bekannten Leiden verlangt der Versicherer oft, dass sie in den Monaten vor Buchung oder Abschluss stabil war, also ohne Therapieänderung oder Krankenhausaufenthalt. Die genaue Frist steht in den Bedingungen.

Typische Klauseln

Klausel	Wirkung
Unerwartet	Die Erkrankung ist nach Buchung neu aufgetreten oder war nicht absehbar
Schwer	Sie macht Reiseunfähigkeit ärztlich plausibel
Stabil	Keine Änderung der Medikation oder Behandlung in einem festgelegten Zeitraum
Akute Verschlechterung	Auch bei bekannter Krankheit abgedeckt, wenn unvorhersehbar
Planbare Behandlung	Ausgeschlossen, auch wenn die Erkrankung akut erscheint
Schwangerschaft	Meist bis zu einer bestimmten Woche, mit Besonderheiten

Beispiel zur Veranschaulichung: Jemand hat seit Jahren Bluthochdruck, nimmt dieselben Medikamente und war in den letzten Monaten unauffällig. Zwei Wochen vor Reisebeginn erleidet die Person einen Herzinfarkt. Bei vielen Tarifen gilt dies als unerwartete schwere Erkrankung, weil die Krankheit stabil war und der Infarkt nicht vorhersehbar. Hat sich dagegen kurz vor der Buchung die Medikation geändert, weil die Werte schlecht waren, kann der Versicherer die Stabilität bestreiten. Dieses Beispiel ist erfunden.

Anzeigepflicht und Folgen falscher Angaben

Bei Abschluss fragen manche Versicherer nach Gesundheitszuständen. Nach § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) müssen Sie Fragen des Versicherers in Textform vollständig und richtig beantworten. Verletzen Sie diese vorvertragliche Anzeigepflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, den Vertrag kündigen, ändern oder Leistungen verweigern. Bei Vorsatz ist die Rechtsfolge strenger als bei einfacher Fahrlässigkeit.

Das heißt praktisch: Antworten Sie ehrlich, auch wenn die Frage unbequem ist. Wer eine Vorerkrankung verschweigt, riskiert, dass der Versicherer im Schadenfall nicht zahlt. Ist die Frage unklar, fragen Sie nach, und dokumentieren Sie die Antwort.

Bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen gelten die Ausschlüsse und Stabilitätsklauseln trotzdem. Das Fehlen von Fragen bedeutet nicht, dass alle Vorerkrankungen abgedeckt sind.

Was bei Auslandskranken konkret gilt

Akute Behandlung: gedeckt, auch bei Vorerkrankung, wenn die Behandlung nicht planbar war.
Schwangerschaft: Komplikationen sind oft bis zu einer bestimmten Woche versichert, Entbindung nur bei Frühgeburt vor einer Grenze.
Chronische Krankheiten: Dialyse, regelmäßige Behandlungen, geplante Operationen und Kontrollen sind meist ausgeschlossen.
Zahnbehandlung: nur schmerzstillend und notdürftig.
Psychische Erkrankungen: akute Krisen können gedeckt sein, Dauerbehandlung nicht.

Wer regelmäßig Medikamente braucht, nimmt einen ausreichenden Vorrat und eine ärztliche Bescheinigung mit. Das ist unabhängig von der Versicherung wichtig.

Was bei Rücktritt zu beachten ist

Für den Nachweis benötigen Sie ein ärztliches Attest mit Diagnose, Beginn, Verlauf und der Aussage, dass Reiseunfähigkeit besteht. Bei bekannten Erkrankungen verlangt der Versicherer oft Befunde der vorherigen Behandlung. Entbinden Sie dazu Ärzte von der Schweigepflicht, wenn der Versicherer das verlangt. Weigern Sie sich, kann das die Leistung gefährden. Ausführlich im Beitrag Schaden melden: Ablauf und Fristen.

Wichtig ist auch der Zeitpunkt: Wer krank wird, aber trotzdem noch hofft, reisen zu können, sollte nicht zu lange warten. Spätestens, wenn ärztlich klar ist, dass die Reise nicht möglich ist, muss storniert werden.

Tarife für Vorerkrankte

Einige Tarife bieten besonderen Schutz für Menschen mit Vorerkrankungen, teils mit Aufpreis oder gegen Gesundheitsangaben. Dann werden Vorerkrankungen in einem definierten Umfang mitversichert. Vergleichen Sie, welche Erkrankungen genannt sind, wie sich die Stabilitätsfrist darstellt und ob Ausschlüsse bleiben. Prüfen Sie außerdem Altersgrenzen und Reisedauer. Weitere Hinweise zu Ausschlüssen im Beitrag Häufige Ausschlüsse in der Reiseversicherung.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei Vorerkrankungen sollten Sie sich vor Abschluss unabhängig beraten lassen, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale oder einem Versicherungsberater. Fragen Sie auch Ihre Ärztin oder Ihren Arzt, ob die Reise vertretbar ist. Dieser Text ersetzt keine individuelle Beratung.

Häufige Fragen

Muss ich eine Vorerkrankung angeben?

Wenn der Antrag danach fragt, ja, vollständig und wahrheitsgemäß. Wird nicht gefragt, entfällt zwar die Pflicht zur Angabe, die Ausschlüsse und Stabilitätsklauseln gelten aber trotzdem.

Zahlt die Versicherung bei einer Verschlechterung?

Bei akuter, unvorhersehbarer Verschlechterung zahlen viele Tarife, bei absehbarem Verlauf oder geplanter Behandlung nicht.

Gelten Allergien und Asthma als Vorerkrankung?

Ja, grundsätzlich. Ein akuter Asthmaanfall im Ausland kann dennoch gedeckt sein, wenn er nicht vorhersehbar war und die Krankheit stabil eingestellt ist.

Was ist mit Schwangerschaft?

Komplikationen sind häufig bis zu einer Schwangerschaftswoche versichert. Prüfen Sie die Grenze im Tarif, sie unterscheidet sich je Anbieter.

Quellen

Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz (VVG), insbesondere § 19
Verbraucherzentrale — Ratgeber zu Versicherungen und Vorerkrankungen
Versicherungsombudsmann — Schlichtungsstelle für Streitfälle
BaFin — Aufsicht über Versicherungsunternehmen