Reiserücktrittsversicherung: Leistungen, Selbstbeteiligung und wann sie sich lohnt

Die Reiserücktrittsversicherung erstattet Stornokosten, wenn Sie eine gebuchte Reise vor Antritt aus einem versicherten Grund nicht antreten können, etwa wegen unerwarteter schwerer Erkrankung, Unfall oder Tod eines nahen Angehörigen. Sie lohnt sich besonders, wenn der Reisepreis hoch ist und früh bezahlt oder fällig wird. Bei günstigen Reisen mit kostenloser Stornierung ist sie dagegen oft verzichtbar. Entscheidend sind die Liste der versicherten Gründe, die Versicherungssumme und die Selbstbeteiligung.

Wie Stornokosten entstehen

Bei einer Pauschalreise nach deutschem Recht können Sie nach § 651h BGB vor Reisebeginn jederzeit vom Vertrag zurücktreten. Der Veranstalter darf dafür eine angemessene Entschädigung verlangen, meist als Prozentsatz des Reisepreises nach Staffel: Je näher der Abreisetermin, desto höher der Satz. Bei Einzelbuchungen von Flug oder Hotel gelten die jeweiligen Tarifbedingungen, teils ohne Erstattung. Mit dem Stornokosten-Rechner sehen Sie, was bei einem bestimmten Satz fällig würde.

Eine Besonderheit: Treten unvermeidbare, außergewöhnliche Umstände am Reiseziel auf, die die Reise erheblich beeinträchtigen, können Sie nach § 651h Abs. 3 BGB kostenfrei zurücktreten. Das ist ein gesetzlicher Anspruch gegen den Veranstalter und keine Versicherungsleistung. Die Rücktrittsversicherung deckt dagegen Gründe in Ihrer Person oder Ihrem Umfeld.

Welche Gründe typischerweise versichert sind

Die Bedingungen nennen eine Liste von Ereignissen. Verbreitet sind:

• unerwartete schwere Erkrankung, schwere Unfallverletzung oder Tod der versicherten Person oder naher Angehöriger
• Schwangerschaft und ihre Komplikationen
• Impfunverträglichkeit
• Schaden am Eigentum durch Feuer, Wasser oder Einbruch, der erheblich ist
• Arbeitsplatzverlust durch betriebsbedingte Kündigung oder Antritt einer neuen Stelle aus der Arbeitslosigkeit
• Nichtversetzung von Schülern oder nicht bestandene Prüfung
• Verlust von Reisedokumenten, Verspätung öffentlicher Verkehrsmittel auf dem Weg zum Abreiseort

Welche davon in Ihrem Tarif stehen, unterscheidet sich stark. Besonders wichtig ist die Definition der unerwarteten schweren Erkrankung: Sie muss meist nach Buchung eintreten und so ernst sein, dass die Reise nicht angetreten werden kann. Mehr dazu im Beitrag Vorerkrankungen und Reiseversicherung.

Versicherungssumme und Selbstbeteiligung

Zwei Stellschrauben bestimmen den Wert der Police.

Versicherungssumme: Sie muss dem vollen Reisepreis aller versicherten Personen entsprechen. Ein häufiger Fehler ist, nur die Anzahlung zu versichern. Wird später der gesamte Preis fällig, ist die Summe zu niedrig, und der Versicherer kann die Erstattung kürzen. Bei Reisepreiserhöhungen vor der Abreise sollten Sie die Summe anpassen.

Selbstbeteiligung: Bei Erkrankung ist in manchen Tarifen ein Eigenanteil üblich, etwa ein Prozentsatz der Stornokosten mit einem Mindestbetrag. Tarife ohne Selbstbeteiligung sind teurer, zahlen aber den vollen Schaden. Ob sich das lohnt, hängt von Ihrem Risiko ab.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Eine Reise kostet 3.200 €. Die Stornokosten betragen 30 Tage vor Abreise 40 %: 3.200 × 0,40 = 1.280 €. Tarif ohne Selbstbeteiligung kostet 110 €, Tarif mit 20 % Selbstbeteiligung 80 €. Im Schadenfall zahlen Sie im ersten Fall 110 €, im zweiten 80 + 0,20 × 1.280 = 80 + 256 = 336 €. Die Mehrkosten des teureren Tarifs von 30 € amortisieren sich, sobald ein Schaden eintritt. Wer sehr selten storniert, fährt mit dem günstigeren Tarif im Durchschnitt oft nicht schlechter. Alle Zahlen sind frei gewählt.

Wann sich die Versicherung lohnt

Als Faustregel gilt: Je höher der Reisepreis und je früher er fällig wird, desto eher lohnt der Schutz. Auch Familien mit Kindern, ältere Reisende und Menschen mit gesundheitlichen Einschränkungen profitieren, weil die Wahrscheinlichkeit eines Stornogrunds höher ist. Weniger sinnvoll ist die Police bei Reisen, die kostenlos umbuchbar oder stornierbar sind, oder wenn der Preis gering ist.

Auch Beruf und Lebensumstände zählen: Wer aus beruflichen Gründen ungern festlegt, ob er reisen kann, sollte prüfen, ob der Tarif Arbeitsplatzverlust oder Krankheit in der Familie abdeckt. Die Alternative sind flexible Buchungen mit kostenloser Stornomöglichkeit, die allerdings oft etwas teurer sind.

Pflichten im Schadenfall

Der wichtigste Punkt: Sobald klar ist, dass Sie nicht reisen können, müssen Sie unverzüglich stornieren. Wer wartet, erzeugt höhere Stornokosten, die der Versicherer als vermeidbar nicht erstattet. Außerdem brauchen Sie ein ärztliches Attest, die Stornorechnung und die Buchungsunterlagen. Der Ablauf steht im Beitrag Schaden melden: Ablauf und Fristen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei Gruppenreisen, sehr teuren Reisen, bestehenden Erkrankungen oder Unsicherheit über den Beginn des Versicherungsschutzes lohnt eine unabhängige Beratung. Dieser Text bietet allgemeine Informationen und ersetzt sie nicht.

Häufige Fragen

Deckt die Versicherung jede Krankheit ab?

Nein. In der Regel muss die Erkrankung unerwartet und schwer sein und nach Abschluss auftreten. Bekannte chronische Leiden sind oft nur eingeschränkt geschützt.

Gilt die Police auch für Flüge ohne Pauschalreise?

Ja, wenn Sie die Reiseleistungen mitversichern und die Bedingungen die Stornokosten abdecken. Nicht erstattungsfähige Ticketanteile hängen vom Tarif ab.

Zahlt die Versicherung bei Reiseangst oder Unlust?

Nein. Persönliche Gründe ohne versicherten Anlass sind nicht abgedeckt. Manche Tarife bieten gegen Aufpreis eine Option mit weiteren Rücktrittsgründen.

Was passiert bei Corona-Infektion vor der Reise?

Das hängt vom Tarif. Manche behandeln eine Infektion wie jede unerwartete Erkrankung, andere haben Besonderheiten. Prüfen Sie die Klausel zu Epidemien und zu Quarantäne.

Quellen

• Gesetze im Internet — Wortlaut von BGB (§ 651h) und VVG
• Verbraucherzentrale — Ratgeber zu Reiserücktritt und Stornokosten
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Hinweise zu Reiseversicherungen
• Deutscher Reiseverband (DRV) — Branchenhinweise zu Reisebedingungen